今年以来，各大银行的零售产品竞争异常激烈。此前，消费贷因价格竞争激烈被监管“踩刹车”，要求自4月1日起消费贷年化利率不得低于3%，这一举措之下，持续已久的消费贷价格战终于偃旗息鼓。不过，仅仅一个月后，“暗战”却以另一种方式打响。山西晚报记者了解到，近期，多家商业银行阶段性下调了信用卡现金分期利率，部分信用卡现金分期产品的年化利率已经低于3%。
部分产品年化利率低至“2”字头
所谓信用卡现金分期，是指信用卡持卡人申请信用卡中的可用额度转换为现金，并转账至指定借记卡内，随后按约定分期偿还本金及手续费的业务。“此类产品主要为应急使用，虽然申请流程便捷，但利率也相对较高。一般来说，信用卡现金分期的额度为信用卡额度的50%。用户如果感觉当前额度低，可以申请人工提高，最高只能提高到5万元。一般默认为日利率万分之五，即年利率18.25%。”一家股份制商业银行客户经理告诉山西晚报记者。
山西晚报记者注意到，信用卡现金分期业务的正常年化利率普遍很高，除了特定优惠的还款期数，大多数现金分期产品的年化利率通常都在10%以上。不过，近期，包括工商银行、交通银行、招商银行、中信银行等在内的多家银行都推出了现金分期的限时优惠。调整部分期数的现金分期利率低至4%及以下，更有银行信用卡现金分期的年化利率低至“2”字头，紧追未调价前的消费贷利率优惠。
以交通银行为例，现金取现不分期的年化利率超过9%，但分12期、24期均有折扣，折后年化利率在2.5%到5%。
山西晚报记者通过招商银行信用卡“掌上生活”APP查询了解到，招商银行推出的“e招贷”产品近期针对一年（即12期）及以上的现金分期业务，特别推出了“限时1.7折”的利率专属优惠活动。经山西晚报记者测算，优惠后，该产品24期分期还款的折算年化利率低至2.79%，12期分期还款的折算年化利率则仅为2.76%。
中信银行信用卡“动卡空间”APP信息同样显示，该行“借现金”业务近期针对一年期及以上分期推出“限时1.9折”利息优惠。经测算，12期分期还款的年化利率低至3.09%，24期分期还款的年化利率为3.19%，优惠力度同样不小。另一家股份制银行平安银行则针对12期及以上的现金分期业务推出了低至2.8折的优惠，折算后的年化利率为5.11%。
除此之外，部分国有银行推出了现金分期的优惠政策，优惠幅度虽然不及前述银行，但力度同样不小。比如，工商银行现金分期产品利息优惠为6折，不论分期期数；以交通银行为例，该行针对12期及以上的分期业务实施了3.4折的优惠，折算后的年化利率为5.46%至5.66%。
银行“以量补价”争夺市场
随着零售端压力加大，银行间的竞争也在持续加剧。今年年初，国内消费信贷市场利率一度大跳水。各家银行为争夺市场份额，不断突破利率下限。从国有大行到股份制银行，再到城商行，纷纷给出了低于3%的年化利率，并以优惠券的形式直接发放给消费者。
相关数据显示，今年2月份，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，较去年同期下降28个基点，刷新历史低点，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右，远低于央行公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）。
但随着风险逐渐显现，低息消费贷在3月末被叫停，监管要求自4月1日起年化利率不得低于3%，进入4月后，市场上大多数银行的个人消费贷利率已重返“3”字头。
在一家国有银行人士看来，银行通过优惠活动降低现金分期利率，旨在借助“以量补价”的方式增加零售贷款增量，通过规模效应来弥补息差收窄带来的盈利压力。在此前的消费贷利率优惠被“踩刹车”后，部分利率敏感型客户流失。短期来看，降低现金分期利率，能将这部分对利率敏感的客户吸引到现金分期业务中，弥补部分客户缺失，从而稳步扩大零售贷款规模，与此同时，也可以通过申请信用卡时的条件严控贷款人，从源头上降低风险。但现金分期存在额度限制，难以满足大额消费场景的需求。
与此同时，尽管现金分期属于信用卡业务，但在业内人士看来，该业务目前暂未纳入消费贷3%利率下限的监管范围，不过，不排除监管层已关注到银行通过现金分期规避监管的行为，若现金分期成为价格战新战场，监管部门很可能出台针对性措施。
诸多银行业人士认为，3%左右的利率底线应当保持。因为，综合来看，银行获取资金的成本在2%左右，内卷式的低利率不可能持久，银行不可能作长期亏本的买卖。银行应防止因过度降低利率而导致风险积累。从长期来看，更应通过提供差异化、特色化的服务来增强客户黏性。
事实上，就在此前各大银行陆续出炉的2024年年报中，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行，以及招商银行、中信银行等股份制银行便已纷纷提出推动信用卡分期产品的增长策略。如工商银行提到，要加大汽车、家装家居、家电等以旧换新金融支持力度，强化个人贷款和信用卡分期付款场景赋能。中国银行表示，要布局重点场景，落实国家支持“以旧换新”工作部署，推出信用卡分期专属产品服务方案；持续推动分期资产业务发展，强化账单分期、消费分期等精细化运营能力，把握新能源汽车发展趋势，线上调优产品流程，拓展渠道，提升客户动员能力，线下持续丰富营销活动，提升客户服务质效。
申请现金分期还需量入为出
山西晚报记者了解到，在近期的信用卡现金分期价格战中，并不是所有用户都能获得最大折扣的利率优惠。各大银行针对不同客群设置不同活动利率的做法较为普遍，一般而言，一些银行的“白名单”企业用户可以享受到更大的利率优惠。
另外，值得注意的是，与个人消费贷业务类似，现金分期贷款虽然无需抵押或担保，但在借款时需选定资金用途（限定于消费领域，如装修、购车等），禁止用于房产、投资、经营等用途或非法活动。
有消费者成功申请现金分期后，会被要求上传后续消费的凭证。如果凭证总计费用不足现金分期总额，银行有可能会要求提前还款。以交通银行为例，相关条例显示，放款后60天内，消费者需上传相关消费凭证（发票、交易截屏等），交通银行可对所借资金进行监管，并保留对资金用途审核的权利。若消费者未按约定使用现金款项，交通银行有权采取分期提前终止、信用卡管制等措施，剩余分期本金及相关费用（如有）需一次性偿还。
从消费者角度而言，在进行现金分期时一定要注意利率与费用透明度。一般来说，银行宣传的“低利率”多为手续费折扣后的折算结果，而消费者需承担的实际成本，则需综合分期期数、手续费率计算，须确认是否包含其他费用（如管理费）。而且，部分银行协议可能隐含滞纳金、违约金等高成本项目，消费者须逐条核对合同细节，警惕隐藏条款。要明了提前还款成本，甚至部分产品禁止提前还款。
因此，业内人士提醒，消费者在选择信用卡现金分期时，需要考虑多方面的潜在风险和注意事项，明确自身还款能力，量入为出，避免债务雪球。首先要关注利率风险，现金分期的手续费可能会使实际利率高于明面利率，消费者应详细了解综合成本；其次，不能因为看到利率低就去申请现金分期，而要综合评估成本、信用影响及个人还款能力，避免过度消费，防止因逾期而影响个人征信；另外，现金分期有规定的资金用途，不得用于买卖股票、债券等资本市场投资，不得用于黄金等投资性贵金属，也不得用于房地产投资和生产经营活动。一旦违规使用被银行查处，可能导致银行取消分期、要求立即还款，甚至还影响个人信用记录。
山西晚报·山河+记者 张珍