如今，保险已成为大众抵御风险的重要金融工具。然而，在实际操作中，保险合同里复杂的条款可能隐藏诸多易被忽视的“暗礁”，导致投保人在理赔时受阻。《金融时报》记者注意到，因“免责条款”引发的保险纠纷十分多见。
案例一
李明（化名）为自己投保了一份医疗保险。在投保一段时间后，李明因终末期肾病等疾病多次入住医院接受治疗。其间，李明进行了90天以上规律性血液透析治疗，共花费医疗费8万余元。当李明满怀希望地向保险公司申请理赔时，保险公司却称，李明所患疾病属于遗传性疾病，保险条款中规定遗传性疾病属于免责范围。因此，保险公司不予赔偿。
在深入审查案件后，吉林省长春市南关区人民法院承办法官认为，保险公司并未就免责条款履行明确提示说明义务。本案投保采用线上与线下结合的方式，虽然有业务员指导，但在投保时业务员没有对李明进行健康告知询问，且未告知免责条款；保单及回访时“李明”签名为业务员代签，仅回访刷脸时找到李明；电子保单未给李明查看，纸质保单也未交付。综上，该免责条款因保险公司未能尽到提示、明确说明的义务而不产生效力，保险公司最终同意按李明诉请金额的90%进行赔付。
案例二
在湖南省邵阳市中级人民法院审理的一起人身险合同纠纷案中，郑某为年幼的女儿购买了重大疾病保险，保额50万元，附加重大疾病特别关爱金50万元。保险合同约定，若被保险人确诊“严重肌营养不良症”，保险公司需支付保险金。但当被保险人不幸确诊为“Ullrich 肌营养不良症”，并通过基因检测明确病因时，保险公司却以“未按合同要求进行肌肉活检”以及“疾病属于遗传性免责情形”为由拒绝理赔。
经法院审理查明，从医学专业角度来看，基因检测足以作为该疾病的诊断方式。保险公司要求的“肌肉活检”条款属于格式条款，在订立合同时，保险公司未以显著方式提醒投保人注意，也未履行详细的说明义务。因此，该条款对投保人不具备法律效力。此外，保险合同中既承保“肌营养不良症”又将“遗传性疾病”排除在外，这种自相矛盾的条款设置，进一步凸显了保险公司在合同拟定和履行告知义务方面的问题。最终，法院判决保险公司支付100万元的保险金。
法官表示，保险人对免责条款做提示说明是法定义务。保险从业者应遵守职业操守，严格按照《中华人民共和国保险法》规定，在订立合同时针对免责条款向投保人作出足以引起注意的提示，并以书面或口头形式明确说明，否则免责条款不生效。保险公司应科学合理设计条款，诊断标准、免责范围等条款应与医学发展同步，避免设置滞后或不合理的理赔条件。
此外，若承保疾病本质属于免责范围，须在条款中明确界定，避免冲突引发争议。保险业须避免因追求业绩而忽视对消费者权益的保护，增强公众对保险行业的体验感、信任感。
与此同时，广大消费者在投保时也需仔细研读保险条款，重点关注“免责条款”“诊断标准”“理赔条件”等内容，特别是加粗、黑体等显著标注的条款。对于不理解的内容要及时向保险公司或专业人士咨询，尤其是，专业术语或模糊表述，可要求保险公司书面解释，并保留沟通记录，避免后续争议。
在签署相关文件时，务必确保自己清楚其中的权利和义务，切勿随意签字。只有深入了解保险产品，不盲目投保，才能在关键时刻真正享受到保险带来的保障作用。若发生保险事故，消费者也一定要及时保存病历、诊断证明、检测报告等材料，确保符合合同约定的形式要求。
来源 ：金融时报记者：戴梦希
编辑：梁艳珍
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