来源|中访网
责编|朱潇潇
在国内银行业的版图中，浙江银行业以其独特的生态格外引人注目。这片民营经济高度发达的土地，孕育出数量众多的中小银行，它们不走“大而全”的常规路线，凭借“小而美”的定位在金融市场中闯出一片天地，台州银行便是其中的典型代表。多年来，台州银行凭借深耕小微金融服务，盈利能力长期位居全国城商行前列，但近年来却面临着盈利能力下滑的困境，这背后的成因与影响值得业界深入剖析。
台州银行自1988年成立以来，始终坚守小微金融服务的市场定位。2005年前后，其抓住与国开行合作引入IPC技术的契机，通过“人海战术”，让大量信贷员实地走访客户，获取多维度信息来确定客户资质。这一创新举措，使银行能够精准把握中小微企业的还款能力和还款意愿，在有效控制风险的同时实现了盈利的高速增长。从数据来看，2005 - 2024年，台州银行的营业收入从6.37亿元激增至127.14亿元 ，归母净利润从1.80亿元增长至45.53亿元，资产总额也从125.38亿元膨胀到4119.02亿元，成为浙江地区资产规模排名第5的城商行，并且其ROA长期稳居全国城商行前列。
然而，近年来宏观经济环境的变化给台州银行带来了不小的挑战，盈利能力下滑的趋势逐渐显现。2024年，台州银行的归母净利润同比下滑0.30%至45.53亿元，营收增速也仅为1.29%，较上年同期大幅下滑10.59个百分点。
净息差收窄是盈利能力下滑的重要因素之一。在利率市场化和市场竞争加剧的大背景下，2024年台州银行的净息差同比收窄13个基点至2.83%。由于台州银行的利息净收入在营收中占比过高，2024年占比超过87%，净息差的收窄直接拖累了利息净收入的增长，当年利息净收入仅增长0.49%。相比同处浙江的宁波银行、杭州银行，台州银行的增长幅度远远落后，这也导致其整体营收增速放缓。
贷款投放结构不合理也对利润表现产生了负面影响。台州地区的经济结构使得台州银行的客户集中在传统行业，截至2024年底，对制造业、批发和零售业的贷款余额占总贷款的59.85%。而2024年这两个行业的上市公司盈利分别下滑了12.67%、25.53%。行业风险传导至银行，使得台州银行的信用减值损失大幅增加，2024年达到15.87亿元，同比增长33.02%，严重侵蚀了利润空间。
面对利润下滑的局面，台州银行采取了动态调节拨备计提的方式来释放利润空间，2024年拨备覆盖率从359.29%下降至309.67%，降幅达49.62个百分点。虽然短期内维持了利润规模，但这种做法是以消耗风险缓冲垫为代价，对未来业绩的稳定性埋下了隐患，一旦风险事件集中爆发，银行可能面临较大的风险压力。
不过，台州银行并没有坐以待毙，而是积极采取措施应对困境。在产品创新方面，针对小微企业资金需求“短频急”的特点，推出“快易贷”“容易贷”等自助类贷款产品，实现“一次核定、循环使用”，满足小微企业灵活的融资需求；为三农群体量身定制“兴农卡”，采用“一次签约、六年循环”模式，无需抵押担保即可获得最高50万元授信，助力农村经济发展。
在服务优化上，台州银行组建多支金融服务小队，深入产业园区、专业市场开展“地毯式”走访，为企业提供“一企一策”的定制化服务。如台州银行下陈支行走进飞跃科创园区，为有资金需求的企业当场匹配“园区组合贷”产品，快速完成资金支持；银座街支行向浙江东南副食品市场整体授信2亿元，创新市场商户批量授信模式，优化授信作业流程，降低商户融资成本。
数字化赋能也是台州银行的重要举措。该行依托“生意圈”平台，将金融服务嵌入企业采购、销售、物流全流程。与某轮胎制造商合作，通过平台数据授信，让经销商享受更高信用额度，借助“悦享E购贷”产品降低融资成本，提升订单处理效率；海景支行通过“生意圈”数字化平台，助力某新兴本土小吃连锁品牌实现运营升级，搭建供应链管理系统，提升采购效率，降低运营成本。
从台州银行的发展历程与当下困境可以看出，中小银行的“小而美”模式在特定的经济环境下能够取得显著的成绩，但也面临着宏观经济波动、行业结构调整等诸多风险。对于台州银行而言，需在坚持小微金融定位的基础上进一步优化收入结构、降低对利息净收入的依赖，提升非利息收入占比。还需进一步加强风险管理，尤其是对传统行业贷款风险的把控，同时加大对新兴产业的支持力度。持续深化数字化转型，提升金融服务的效率与质量，都是其未来发展需要重点解决的问题。
在金融“五篇大文章”的框架下，台州银行正积极构建“政策传导、产品创新、风险管控”的服务机制，推进科创金融、绿色金融、普惠金融融合发展，为专精特新企业建立专属评级模型。截至4月末，绿色贷款余额24.08亿元，知识产权贷款余额2.45亿元。未来，若能成功突破当前困境，台州银行不仅将为自身的可持续发展奠定坚实基础，也将为全国中小银行的发展提供宝贵的经验借鉴 ，在服务民营经济和实体经济的道路上继续书写精彩篇章。